挖掘小微企业千亿元级市场需求，银行业服务大湾区大有可为

来源：金融时报

作为我国开放程度最高、挖掘务大湾区经济活力最强的小微需求区域之一，粤港澳大湾区的企业千亿小微经济、民营经济力量不可小觑。元级银行业服数据显示，市场大湾区内地9市2021年约有大型企业4000家、挖掘务大湾区中型企业2.7万家、小微需求小型企业27万家和微型企业250万家。企业千亿这些企业为当地银行业贡献了约18万亿元对公存款、元级银行业服9万亿元对公贷款，市场创造了约3000亿元对公业务收入。挖掘务大湾区其中，小微需求中小型企业基数大、企业千亿增速高，元级银行业服是市场发展前景光明的千亿元级市场。

随着国家及金融管理部门对普惠金融发展的引导与支持，银行业服务大湾区小微企业前景广阔。“大湾区小微企业金融服务需求仍将不断攀升，基于当下大湾区市场现状，商业银行应当充分结合自身优势与市场需求，找准发力点，并为小微企业的可持续发展提供有力支持。”贝恩公司全球合伙人梁国权告诉《金融时报》记者。

小微金融需求旺盛

大湾区内地民营经济发达，出口贸易繁荣。在引进资本方面，以广东省为例，借助比邻港澳的地理优势， 广东省近年来不断吸引各方面资本进粤。如今，中国内地约有近50%的港澳台投资企业落户广东；在香港联交所上市的内地非国有企业公司中，有约25%的上市公司总部设在广东。在出口方面，2021年广东省的外贸出口额超5万亿元，位居全国第一，占总额的23%。

外向型经济发达的特点，决定了大湾区小微企业有着一系列跨境商贸需求。“今年，汇丰在大湾区内地城市率先推出面向中小企业的电子开户平台，成为首家推出企业数字化开户服务的外资银行。通过进一步提升数字服务能力，为大湾区中小企业拓展业务提供更便捷的金融支持。”汇丰中国副行长兼大湾区办公室总经理陈庆耀表示。

大湾区同时也是我国一大科创策源地。根据规划，大湾区将建设成为具有全球影响力的国际科技创新中心。世界知识产权组织发布的《2021年全球创新指数报告》显示，“深圳—香港—广州”创新集群在全球创新集群100强排名中蝉联第二，仅次于东京湾区的“东京—横滨”创新集群。

“深圳市及大湾区创新土壤丰富，有着很强的创新动力，有利于创新型小微科技企业的萌芽及快速成长。而这些初创科技企业的发展，将带来旺盛的资金需求。”深圳分行零售贷款部总经理黄璟对《金融时报》记者表示。

探索创新模式积极纾困

“短短几分钟，180万元的无抵押保单融资就批下来了。”东莞市益存进出口有限公司董事长蔡沛言说，“眼看上游供应商货款即将要支付，但销售回款还没着落，还好建行的‘贸融易’及时替我们企业解了围。”

汇率波动损失是外贸行业常见的问题。为探索和建立服务外贸市场主体的汇率避险新模式，建行广东省分行汇聚了“政、汇、银、保、担”，在“贸融易”的基础上再次创新“贸融易—汇率避险”服务和“建粤·银担汇”产品。

“通过引入政策性担保机制，我们向已投保出口信用保险保单的中小微外贸企业提供远期结汇交易服务，而企业申请的远期结售汇交易额度由第三方担保公司提供担保，无需提供抵押、无需交纳保证金，切实解决了企业办理远期结售汇业务时‘门槛高、成本高’的难题。”该行有关负责人介绍说。

与大型企业相比，小微外贸企业的避险业务经验较少、需求相对简单。“小微企业的避险需求以管理进出口贸易活动中外汇收入支出的汇率波动风险为主，适合用即期、远期、简单的期权产品来管理汇率风险。要发挥金融科技优势，通过客户交易系统、企业网银等线上化手段为其提供避险产品服务。” 平安银行资金运营中心企业销售团队负责人王柯表示。

对处于供应链与产业链各个环节上的小微企业所面临的金融“痛点”与难点，当地银行业给予高度重视。中行广东省分行不断强化金融对产业链供应链上下游企业的支持，为产业链条上的“堵点”企业提供“润滑剂”，为“断点”企业提供“连接剂”，大大缓解了小微企业的资金链紧张困境。

平安银行则基于“星云物联网平台”及海量多维数据，围绕重点行业客户，深入制造业产业链全景，通过设备运行数据，结合企业资金流、商流等信息交叉验证、构建风险模型，推演企业经营情况，开发创新融资模式，为众多大湾区链上小微企业送上及时的金融服务。

明确定位提升服务能力

面对大湾区内多元化的小微金融需求以及持续加码的普惠金融政策举措，银行业如何在更好地满足区内小微企业金融需求的同时，获得更多的业务机遇？

“银行服务中小企业面临许多挑战，主要原因在于中小企业存在‘短小频急’的融资与服务需求、财务及经营数据质量偏低、合格抵押物缺少等情况，以传统的信贷模式应对势必行不通。”在梁国权看来，银行要另辟蹊径，在风险可控的前提下，尽可能批量化获客、审批与维护，以摊薄单个中小企业客户的营销与审查成本，保证业务的可持续发展。

贝恩公司为银行业提出了“一纵一横一基石”的业务框架方案。“银行业应结合自身能力和客户基础，找准重点发力行业；基于重点行业的特征和需求，打造银行解决方案，高效服务重点行业，并在此基础上，与合作伙伴共建生态场景，控制获客与风控成本，通过这三个步骤，抓住大湾区千亿元级小微企业市场发展机遇。”贝恩公司董事经理张蕾表示。

具体而言，在“一纵”方面，银行业要对重点垂直行业有及时且深刻的洞察。以医疗行业为例，新药研发不确定性大、周期长、抵押资产少、四期临床的融资需求与风险都不同。这就要求银行前台深谙行业周期和特征，根据新药研发进度信息，提出定制化融资方案，适配不同阶段企业个性化的融资需求。同时，中台授信团队要跳出传统的思维框架，不仅关注抵质押物，还能基于行业特点制定精细化的授信政策与执行指引，有力承接前端业务。

有了纵向的行业专业化储备后，银行业还要横向找准自身的核心业务，在纷繁复杂的对公业务条线中选取特色及优势方向，集中资源支持优势条线发展，打造业务特色。

银行业还要通过共建生态场景，打造符合其战略意图的营销、产品及风控体系。通过场景赋能带动流量，实现批量化获客，并尽可能使各类数据在线，运用标准化模型做好数字化风控。

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