购买理财、发放贷款、缴纳保费……数字人民币金融应用场景加速落地

来源：国际金融报

“试点地区推出理财服务专区，购买支持使用数字人民币购买理财产品”，理财近日更新的发放中国APP重磅支持使用数字人民币购买理财产品，被视为数字人民币试点应用在金融场景中的贷款地一大突破。

从首笔数字人民币“财税库银T+0模式”缴税入库业务、缴纳景加首笔住房公积金单位缴存及个人贷款还款业务，保费币金到首笔数字人民币普惠贷款、数字速落首张数字人民币车险保单，人民融继而“支持使用数字人民币购买理财产品”，用场一次次创新试点，购买进一步推动数字人民币在金融场景的理财落地应用。

在分析人士看来，发放从B端到高频的贷款地C端场景，数字人民币每次试点应用都具有开创性意义，缴纳景加对于数字人民币的保费币金推广和普及都有正向的价值。银行等金融机构要加速自身数字化转型，积极参与数字人民币试点，由此获得新的发展机会。

数字人民币可购买理财产品

记者注意到，近日更新的中国建设银行APP，在试点地区支持使用数字人民币购买理财产品。打开新版的建设银行APP，进入数字人民币理财产品专区，点击“生活”板块可以看到两款支持使用数字人民币购买的理财产品。

这两款产品分别命名为“龙宝按日开放式理财产品”和“安鑫按日开放式理财产品”，均由建信理财发行，起购金额为1元，可以随时申赎，目前上述两款理财产品七日年化收益率分别为2.37%、2.32%。

值得注意的是，目前仅试点地区开通一类钱包的客户可通过数字人民币购买上述两款理财产品。《国际金融报》记者此前实探沪上多家国有行后获悉，开通一类钱包需要通过面签，验证有效身份证件、手机号（通过短信验证码验证）等信息，绑定本人银行账户。

在建行银行测试数字人民币钱包时，记者了解到建行银行数字人民币钱包包括：一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。其中，用户通过远程渠道仅可开立数字人民币二类钱包、三类钱包和四类钱包，二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元；三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元；四类钱包余额上限为1000元，单笔支付上限为500元。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《国际金融报》记者表示，数字人民币在金融领域的应用场景又增加了一项，而且是一个专门针对C端用户的更加高频的使用场景。对于数字人民币的推广和普及具有正向的价值。对于用户来讲，等于增加了一个支付渠道和方式，会更方便使用数字人民币。

“在数字人民币的运营环节中，国有大行是指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。以国有大行为代表，银行在推广数字人民币方面起到非常重要的作用，开立了众多数字人民币账户，这些账户中自然涉及数字人民币余额的留存。与传统货币一样，用户的数字人民币余额也存在存款和理财需求，开展数币理财业务，一方面是试点的一部分，另一方面也是提升业务吸引力，拓展数币用户的举措。” 零壹研究院院长于百程告诉《国际金融报》记者。

金融领域应用场景加速落地

建设银行上线数字人民币理财产品专区是数字人民币在金融场景加速落地的写照。记者梳理发现，近年来，数字人民币在金融领域应用多有探索，且正向纵深化推进。

去年11月份，中国雄安官网披露，随着首笔数字人民币“财税库银T+0模式”缴税入库业务在雄安新区办理完成，标志着雄安新区数字人民币缴税业务成功落地。

今年5月26日，厦门市住房公积金中心发放首笔数字人民币住房公积金贷款44万元，这是全国住房公积金行业在数字人民币住房公积金贷款应用场景上的首创性突破。

近期，全国首张数字人民币车险保单正式诞生，这标志着数字人民币在车辆保险应用场景成功落地。记者注意到，数字人民币已在住房公积金、租房补贴及缴税业务等金融应用场景多领域落地。

“目前来看，利用数字人民币结合智能合约可扩展可定向的特性，在保险、预付费、贷款发放、B2B资金结算、房租租赁等银行常见的经营性场景里都有数字人民币的项目在试点，这些试点场景实际上都值得银行借鉴。概括起来，只要是符合存在定向支付、交易流程不透明、交易资金用途难以约束这几个条件的场景都可以适用。” 王蓬博表示。

于百程指出，数字人民币作为新型的货币形态，也是一种新型的支付方式，对银行业的影响也将是深远的。目前国内银行数量众多，但在数字化能力上有明显差异，数字人民币的应用可能会加剧这种差异。随着数字人民币试点不断推进，中小型银行也需要尽快为自身客户提供相关服务，一些创新能力和服务能力强的机构可以借此盘活存量客户，拓展新增客群，由此获得新的发展机会。

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